La série Réalités Industrielles publie trimestriellement des dossiers thématiques sur des sujets importants pour le développement industriel et économique. Piloté par un spécialiste du secteur sous l’égide du Comité de rédaction de la série, chaque dossier présente une large gamme de points de vue complémentaires, en faisant appel à des auteurs issus à la fois de l’enseignement et de la recherche, de l’entreprise, de l’administration ainsi que du monde politique et associatif. Voir la gouvernance de la série

 
 

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Février 2020 - L’assurance aujourd’hui

Ce dossier a été coordonné par Pierre-Charles PRADIER
Université Paris 1 Panthéon-Sorbonne, LabEx ReFi


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Introduction: Pierre-Charles PRADIER

Université Paris I Panthéon Sorbonne, LabEx ReFi

 

En fixant le prix des risques, en investissant l’épargne considérable dont elle est responsable, l’industrie de l’assurance joue un rôle de premier plan dans l’orientation des décisions économiques, et partant, dans l’orientation de l’économie mondiale. Pourtant, l’assurance ne nous est souvent connue que par des expériences microscopiques. Du certificat d’assurance de responsabilité civile que nos parents nous confiaient pour la directrice de l’école à la souscription d’un contrat automobile ou habitation qui marque l’émancipation, il semblerait que les étapes importantes de notre existence soient jalonnées de contrats symbolisant des passages, en attendant le dernier que l’on prépare avec l’assurance vie. Mais cette familiarité trompeuse nous dissimule tout à la fois la diversité des produits d’assurance, la complexité de l’activité, et souvent, sa nature même, puisqu’elle est non seulement aléatoire, mais encore appliquée à des risques, dont la réalisation est rare (comme l’indique la devise du Lloyd’s de Londres : “The contribution of the many to the misfortune of the few”). Nombreux sont donc ceux qui ne connaîtront jamais de l’assurance qu’un point de contact – agent, courtier, opérateur téléphonique ou site Internet –, des certificats et des factures. Et ils devraient s’en féliciter, car même si l’assurance indemnise, ce serait un paradoxe de souhaiter la réalisation des risques contre lesquels on s’assure !

 

Le caractère aléatoire des risques couverts par l’assurance éclate la perception qu’en ont ceux qui y sont exposés : c’est pour cela que les points de vue individuels ne permettent pas de restituer la véritable nature du risque, ni de l’assurance. Son principe même, qui est la mutualisation des risques, opère un effet de composition  qui fait de l’assurance une institution dont on ne peut prendre la mesure qu’à l’échelle de la société : on pourrait même penser qu’elle constitue l’échelle de la société. On trouve sa trace dans toutes les formes d’organisation humaine, des premiers textes écrits à la société assurantielle dont François Ewald a décrit le développement, et qui nous vaut d’endosser en naissant un contrat social s’écrivant désormais sous forme de contrat d’assurance multirisques.

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